결론부터 말하면 돌려막기로 버티는 상태는 이미 지급불능의 우려에 가깝습니다. 연체가 없다는 이유로 미루는 사이 총액만 커지므로, 이 단계에서 정리를 검토하는 것이 손해를 줄이는 방법입니다.
자가 판정 3문항
| 질문 | 해당하면 의미 |
|---|---|
| 새 대출이나 카드로 기존 빚을 갚고 있다 | 상환이 아니라 이월, 총액은 계속 증가 |
| 최소 결제나 리볼빙으로만 버티고 있다 | 원금이 거의 줄지 않는 구조 |
| 소득에서 생계비를 빼면 상환 여력이 거의 없다 | 현재 구조로는 완제가 어려움 |
세 문항 중 둘 이상에 해당한다면 스스로 벗어나기 어려운 구조에 들어와 있을 가능성이 높습니다. 자가진단과 변제금 계산기로 현재 위치를 수치로 확인해 보세요.
연체 전에 신청하면 좋은 세 가지
첫째, 채무 총액이 덜 불어난 상태에서 조정을 시작할 수 있습니다. 둘째, 연체이자와 추심이 시작되기 전에 차단되어 심리적 부담이 적습니다. 셋째, 신용정보에 남는 기록의 기간을 줄여 회복이 빨라집니다. 연체를 기다릴 이유가 없다는 뜻입니다.
실행 체크리스트
| 순서 | 할 일 |
|---|---|
| 1 | 신용정보 조회로 전체 채권자와 잔액 확인 |
| 2 | 최근 3~6개월 소득 자료와 통장 내역 정리 |
| 3 | 재산 목록 작성(보증금·차량·보험 해약환급금 포함) |
| 4 | 자가진단·계산기로 예상 변제금 확인 |
| 5 | 상담으로 개인회생과 다른 조정 방법 비교 후 접수 |
지금 하지 말아야 할 것
새 대출로 한 번 더 막는 것, 특정 채권자에게만 몰아서 갚는 것, 재산을 가족 명의로 옮기는 것은 모두 상황을 악화시킵니다. 특히 뒤의 두 가지는 편파 변제나 재산 은닉으로 평가될 수 있어 절차 자체를 위태롭게 만듭니다.
신청 순서
1분 자격 자가진단으로 방향을 잡고 변제금 계산기로 월 부담을 확인한 뒤, 신용정보 조회로 전체 채권자를 파악해 부채증명서를 모읍니다. 소득·재산 증빙을 갖춰 창원지방법원 또는 부산회생법원에 접수하고, 접수와 함께 금지명령을 신청하면 추심과 압류가 멈춥니다. 단계별 설명은 개인회생 절차 5단계에 있습니다.
자주 묻는 질문
아직 한 번도 연체한 적이 없습니다.
연체가 없어도 지급불능의 우려가 인정되면 신청할 수 있습니다. 돌려막기로 유지되는 상태라면 그 우려에 해당할 가능성이 있습니다.
정리하면 카드가 다 정지되나요?
기존 카드는 정지되지만 체크카드와 소액 후불교통은 사용할 수 있어 일상 결제는 유지됩니다.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조(지급불능의 우려 포함) · 확인일 2026.8
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